Как закрыть кассовый разрыв в малом бизнесе без банковского кредита

Кассовый разрыв - это когда деньги на счете закончились, а обязательства по платежам никуда не делись. Зарплата через неделю, аренда через три дня, поставщик ждет оплату, а клиент переведет деньги только в следующем месяце - ситуация знакомая практически каждому предпринимателю, который работает с отсрочками платежей или зависит от сезонности. Разберем, как из нее выходить без обращения в банк, потому что банковский кредит для малого бизнеса - это долго, бюрократично и далеко не всегда доступно.

Почему возникает кассовый разрыв

Прежде чем искать деньги, разберитесь, почему проблема возникла. В большинстве случаев кассовый разрыв - это не признак убыточного бизнеса, а следствие несовпадения сроков поступлений и выплат. Компания может быть прибыльной по итогам квартала, но в конкретную неделю оказаться без денег.

Основные причины:

• длинная отсрочка от клиентов при коротких сроках оплаты поставщикам;
• сезонное падение выручки при постоянных расходах;
• крупная разовая закупка, которая съела оборотные средства;
• задержка оплаты от ключевого клиента;
• незапланированные расходы (поломка оборудования, штраф, судебное взыскание).

Понимание причины важно, потому что от нее зависит выбор инструмента. Одно дело - закрыть разрыв на неделю до прихода оплаты, и совсем другое - пережить три месяца межсезонья.

Переговоры с контрагентами

Самый простой и бесплатный способ - договориться. Удивительно, как часто предприниматели об этом забывают и сразу бегут занимать деньги, хотя достаточно было позвонить.

С поставщиками можно попросить отсрочку или разбить платеж на части. Если вы платите вовремя уже несколько лет, у вас есть репутационный капитал, и поставщик скорее пойдет навстречу, чем потеряет надежного клиента. С арендодателем можно договориться о переносе платежа на конец месяца. С клиентами, которые задерживают оплату, имеет смысл поговорить прямо и предложить небольшую скидку за досрочное закрытие счета.

Факторинг

Если бизнес работает с отсрочками и основная проблема в том, что деньги «зависли» в дебиторке, рассмотрите схему факторинга. Суть простая - вы передаете право требования по выставленному счету факторинговой компании, и она выплачивает вам основную часть суммы сразу, обычно от семидесяти до девяноста процентов. Остаток за вычетом комиссии приходит после того, как клиент оплатит счет.

Но подходит факторинг не всем. Он эффективен только если у вас понятная дебиторская задолженность от надежных контрагентов. Не стоит использовать такой подход с наличными расчетами, предоплатой или сомнительными должниками. Но для компаний, которые продают товары или услуги другим юрлицам с отсрочкой, это рабочий инструмент.

Займы от учредителей и партнеров

Если у бизнеса несколько учредителей, краткосрочный займ от одного из них - самый быстрый способ закрыть разрыв. Оформляется договором займа, может быть беспроцентным, возвращается из ближайшей выручки. Здесь нет ни проверок, ни скоринга, ни ожидания. Единственное условие - у партнера должны быть свободные средства и готовность их предоставить.

Похожая схема работает с дружественными предпринимателями из смежных отраслей. Взаимные краткосрочные займы между знакомыми бизнесменами - практика более распространенная, чем принято думать. Главное, оформить все документально, чтобы не превращать деловые отношения в повод для конфликта.

Залог имущества

Когда переговоры не помогли, факторинг не подходит, а партнеров с лишними деньгами нет, остается вариант с залогом. И здесь у предпринимателя часто есть актив, который он не рассматривает в качестве инструмента, - личный или служебный автомобиль.

Получить деньги в залог под авто можно за несколько часов, без справок о доходах, без поручителей и без ожидания решения кредитного комитета. Машина оценивается, оформляется залоговый договор, деньги выдаются в тот же день. Для ИП и владельцев малого бизнеса, которым нужно перекрыть разрыв на две-четыре недели до прихода оплаты от клиента, это один из самых быстрых способов, поскольку банковская заявка на такой срок просто не успеет пройти все этапы согласования.

Оптимизация расходов

Параллельно с поиском денег проанализируйте, от каких расходов можно временно отказаться без ущерба для бизнеса. Речь не о сокращении людей и не о прекращении закупок, а о тех затратах, которые можно безболезненно сдвинуть или приостановить.

Например, рекламный бюджет можно временно снизить, оставив только каналы с прямой и быстрой отдачей. Закупку расходных материалов можно сделать минимальной партией вместо обычной. Подписки на сервисы, которые не генерируют выручку напрямую, можно поставить на паузу. Каждая из этих мер по отдельности экономит немного, но в сумме они могут сократить разрыв на треть или даже наполовину.

Профилактика кассовых разрывов на будущее

Прохождение через кассовый разрыв - это лучший повод выстроить систему, которая не даст ситуации повториться. Обязательно ведите платежный календарь - таблицу, в которой расписаны все ожидаемые поступления и все обязательные выплаты на ближайшие четыре-восемь недель. Когда картина видна целиком, разрыв можно предусмотреть за две-три недели до того, как он наступит, и времени на реакцию достаточно. В идеале нужно накопить резервный фонд в размере хотя бы одного месяца постоянных расходов. Это не замороженные деньги, а страховка, которая позволяет не принимать решения в панике.

Получается, что кассовый разрыв - это рабочая ситуация, через которую проходит практически каждый растущий бизнес. Он не означает, что дела идут плохо, он означает, что финансовое планирование не поспевает за ростом. Если решить текущую проблему и выстроить профилактику, следующий разрыв либо не случится вовсе, либо вы сможете его спокойно закрыть.

Автор статьи Лобанов Сергей. Сотрудник компании Автоломбард 38.