Особенности оформления страховки за границей

Оформление медицинской страховки за границей: на что обратить внимание тем, кто уже в пути? Комментарий от эксперта по международному страхованию — Афанасьева С. А.

Сергей Александрович Афанасьев — эксперт по международному медицинскому страхованию и аналитик независимого исследовательского объединения Insure Travel.

— Что в туристическом страховании означает «уже путешествую»: момент выезда из страны проживания или момент въезда в страну, где действует полис?

— Стандартного толкования нет, но чаще всего «уже путешествую» понимают так:

выезд за границу страны постоянного проживания;
въезд в страну, включённую в покрытие полиса.

Конкретное содержание этого понятия указывается в договоре страхования. При этом лишь около 25–30 % страховых компаний допускают оформление полиса после выезда из страны проживания.

Пример 1: «уже путешествую» значит выезд из страны проживания.

Гражданин РФ, живущий в России, пересёк границу и оказался за рубежом.

По условиям страховщика этот турист считается уже в поездке, и при покупке полиса он обязан отметить опцию «я уже путешествую», вне зависимости от того, куда именно он направляется дальше.

Пример 2: «уже путешествую» значит въезд на территорию страхования.

Турист из России вылетел в Турцию на 10 дней, а затем планирует поехать в Таиланд.

Для полиса на Таиланд отметка «я уже путешествую» не нужна, так как турист ещё не пересёк границу Таиланда.
Для полиса на Турцию отметка обязательна, поскольку он уже находится на территории страхового покрытия Турции.

Кроме того, полисы, купленные «в поездке», начинают действовать только по истечении отложенного срока (5–7 дней), называемого «периодом ожидания» или «временной франшизой». Эта отсрочка служит для минимизации случаев, когда полис оформляют после наступления страхового события (болезни, травмы и пр.).

— Как страховая или ассистанская служба устанавливает факт покупки полиса уже в поездке?

— В случае страхового события ассистанская компания вправе запросить у застрахованного скан‑копии всех паспортных страниц с визами и штампами о пересечении границ. Эти данные позволяют точно определить, когда клиент покинул страну своего гражданства или постоянного проживания, и в большинстве случаев — когда он пересёк границу территории страхового покрытия.

Однако если при въезде или выезде штамп не проставляется (как, например, на Кубе, в Израиле, в Сингапуре или в ОАЭ), то для подтверждения факта пересечения границы следует предоставить проездные документы. В отношении авиаперелётов это должны быть посадочные талоны, а не просто распечатки электронных билетов.

— Можно ли купить страховой полис, находясь за границей два года подряд?

— Да, это реально. Особенно тем, кто живёт за рубежом надолго — фрилансерам, волонтёрам, спортсменам, студентам и уехавшим по работе или личным причинам.

Учтите: большинство туристических и медицинских полисов не действует в стране, где вы провели 183 дня и более за последние 12 месяцев, признавая её местом постоянного проживания. В таком «домашнем» государстве страховой случай не покроют.

Например, семь месяцев в Грузии автоматически исключают покрытие. Чтобы этого не случилось, выбирайте программы без «183‑дневного» ограничения — тогда даже при двухлетнем пребывании за рубежом полис оформить можно, важно лишь проверить условия заранее.

— Существует ли жёсткий лимит действия полиса в 180 дней, или полис может покрывать 365 дней?

— Продолжительность действия полиса определяется страховым договором. Стандартно максимально возможный срок — один год, но в договорах нередко встречаются два вида ограничений:

период непрерывного пребывания на территории страхования (30 или 90 дней подряд). После этого для повторной активации полиса нужно выехать в страну постоянного проживания и въехать обратно;
фиксированное число страховых дней в году (30, 60, 90 или 180 дней). По исчерпании этого лимита договор теряет силу, и выезд с территорий страхования не продлевает его.

Если вам требуется защита все 365 дней, выбирайте программы без «183‑дневного» или «180‑дневного» критерия. Тогда полис действительно может покрыть весь год, но окончательное решение зависит от условий и характера вашей поездки.

— Как оформить страховой полис, если вы живёте в другой стране по виду на жительство (ВНЖ)?

— Многие страховые компании указывают в правилах, что действие полиса не распространяется на страну постоянного проживания, а также на государства, где у застрахованного есть гражданство или ВНЖ.

Исключение — учебный ВНЖ. Некоторые программы позволяют застраховаться даже при длительном пребывании, если ВНЖ получен для обучения. Подобные полисы подойдут школьникам и студентам: договор можно заключить уже на территории страхования, а затем ежегодно продлевать на новый срок.

Если ВНЖ получен по иным основаниям (работа, личные причины, бизнес), стоит рассмотреть варианты государственного или частного медицинского страхования.

При этом в ряде стран участие в государственной системе здравоохранения является обязательным для получения ВНЖ. В других странах доступ к ней возможен только при условии страховых отчислений (например, из зарплаты).

— Какие рекомендации вы можете дать тем, кто хочет купить страховой полис, уже находясь за границей, чтобы не столкнуться с проблемами при наступлении страхового случая?

— Во-первых, выбирайте страховые компании, которые прямо указывают, что принимают на страхование клиентов, находящихся за пределами своей страны проживания. У многих страховых в правилах чётко прописано: полис должен быть оформлен до выезда — такие предложения вам не подойдут.

Во-вторых, обратите внимание на период ожидания (или «временную франшизу») — обычно это 5–7 дней, когда страховой полис уже оформлен, но ещё не действует. В течение этого времени услуги не покрываются.

Кроме того, важно заранее уточнить, какие риски покрываются, особенно если у вас есть хронические заболевания или вы планируете активный отдых — не все полисы покрывают занятия серфингом, дайвингом, мото-спортом и т.п.

Если вы собираетесь находиться за рубежом длительно, без планов возвращаться в страну постоянного проживания, стоит заранее оформить доверенность на представителя в стране страховой компании. Это может понадобиться для возмещения расходов, если вам пришлось оплачивать лечение самостоятельно.

При этом важно уточнить у страховой, какие формулировки и полномочия обязательно должны быть указаны в доверенности — общая доверенность без конкретики может не подойти.

Особенности оформления страховки за границей — рекомендации эксперта